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租赁套现从手机蔓延到黄金:中介“一条龙”服务,年化利率高达近100%

“租机换米,严重缺钱的找我”“租黄金变现,额度10万~20万”……近期在部分二手闲置交易网站上,一批借租赁名义套现的中介开始卷土重来。

这些中介机构通常在广告语中都强调“租赁”属性,但第一财经记者通过多方采访发现,其实际上是为客户非法套现提供路径。具体而言,中介会协助客户租赁电子产品或黄金,并以较低价格转给回收方套取现金。“一般是在正规渠道无法借贷到资金的客户才会选择这种方式。”一位知情人士告诉记者,通过这种模式虽然客户短时间内可以套现,但资金成本非常高。

事实上,租机套现并非新鲜事。不少业内人士告诉记者,该模式在2020年已有过一轮爆发,当时的模式相对单一。来自福建的孙宁(化名)在大学期间曾尝试过这种借贷模式,当时中介会根据客户的信用资质,推荐满足条件的租借平台。客户需缴纳首期租金,在平台上借出手机等电子产品后,再按照约定价格卖给中介。“中介、客户对这种套现方式都心知肚明,很多借出手机的人根本没想着要还,当时很多租机平台损失惨重。”

但今年开始,这种租赁套现的模式在标的物、操作路径上都出现新升级。在标的物上,从原本单一的手机等电子产品,延伸到黄金等各类商品。在操作路径上,许多中介开始提供垫付,降低客户套现门槛。

值得注意的是,与传统私人借贷相比,这种方式往往打着租赁、分期的名义,游走在法律边缘的灰色地带,很难有明确的识别和判罚。这些主打“0首期、低利息”的租借中介背后,多重风险正悄然滋生。

变味的租赁市场

“租机”本身并无原罪。2016年开始,手机等电子产品租赁兴起,市场上涌现出人人租等一批线上租机平台,客户满足一定资质条件后,可以选择租借期数,每期按时支付租金。到期后可以选择归还或支付剩余资金买断。

但2020年左右,随着一些小额借贷平台暴雷,叠加疫情带来的间歇性停工,部分习惯“以贷养贷”的用户开始将目光转向租机平台,一批中介也应运而生。

孙宁记得,最开始租机市场的中介仅作为手机回收方,会为有需求的客户推荐平台,客户自行申请借出手机后,中介再以较低价回收。

近期中介参与的方式则更加深入,开始提供首期资金垫付服务。一般而言,租机平台会要求客户根据信用资质,先行支付1期~3期的租金。此前部分套现者需要通过各种方式筹措这笔资金,中介参与垫付环节后,套现者只需要签订相应合同即可获取首期资金。这也意味着客户不需要任何的前期成本就可以套现资金。操作模式上,也从原本客户单线联系平台,收到手机后再寄送中介,变为客户直接在平台上填写中介地址。

除模式升级外,今年6月以来这类租赁标的进一步延伸到黄金市场。与租机市场单台金额5000元~10000元相比,黄金租赁、分期套现额度“上不封顶”,借贷金额可高达几十万元。同时操作模式也更加成熟,以分期合同、回购合同等形式在法律边缘打“擦边球”。

“黄金的话操作要一个礼拜,可以搞15万~20万。”当记者以“套现“目的咨询时,深圳水贝市场一个中介大明(化名)介绍,他将这种模式称为“黑户福利”,一般“黑户”只能进行私人借贷,额度低、利率高,以租代借则可绕过这一瓶颈。

在调查中记者发现,与手机租赁中介方靠手机回收差价获利的模式不同,目前黄金分期的获利主要集中在出售端。具体来看,有两类常见的黄金分期模式。第一类是套现者需要在中介处通过分期或者租赁形式购买黄金,再由该中介回购。第二类是从中介处分期购买黄金,但不指定回购方。

整个操作流程需要一周多的时间。据大明介绍,需要先面谈并缴纳3000元押金,6~7天后到现场与金店主体签订黄金分期购买合同,隔1天与典当行等主体签订收购合同,签订完成后即可获得相应资金。黄金则会根据前期沟通,按固定周期还款。

高昂的资金成本、低信用审核门槛

看似正常的租借、买卖合同背后,隐藏的资金借贷成本其实非常高。

资金成本来自两个方面。一方面是买入、卖出形成的价差。大明告诉记者,目前回购价基本为市面价的75折,这也意味着购买市场价在20万元左右的黄金,用户通过回购渠道实际折现15万元。另一方面则是平台或者中介卖家要求支付的分期费用。

资金成本可以有多高?以大明提供的黄金分期服务为例,客户套现到手15万元,实际需要购买20万元的黄金,采用分期模式一年本息到期需要还29万。按这一方案,套现15万元1年需要支付的实际成本高达14万元,年化利率高达93%。如用户逾期,则实际借贷成本可能更高。

此外,另一种隐秘获利的方式则是巧妙“运用”市场价概念。“这种黄金分期在合同签订时的售价一般会用大牌金店的门店价,再上浮几十元。”一位知情人士介绍,金店门店挂牌价一般虚高,比如门店挂牌500元/g,实际各种购买折扣叠加后只需要490元/g,但是在上述分期合同中约定的市场价是550元/g。一出一入之下每克黄金能高出实际市场价60元左右。

“今天周大福市场价是585元/g,我们在这个基础上加50元/g即可,可借2个月,不需要分期费用。”来自广东惠州的一名黄金分期中介介绍,他们家主打的是短期融资。如按照他的方式计算,客户购买50g黄金,在正常门店仅需2.9万元(以折扣价580元计算),但是通过分期购买需要3.17万元,差价约为2700元。

租机市场的情况也类似,不同点在于前期一般需要一次性缴纳大额首期款。以一台市场价值10000元的手机为例,分12期支付租金,在信用资质一般的情况下,需要先支付三期租金(约3000元左右),资质较好时也需要支付1期租金(1000元左右)。

以市场价10000元租借1年、中介回收价6600元计算,最终买断时大部分租机平台的本息差不多在11000元。考虑到中介会垫付首期资金,客户最后能套现的金额在3600~5600元之间,年化利率为50%左右。

雪上加霜的是,少数类金融租机平台并不规范,会通过规则设定博取更高的利率。以某汤租机平台为例,在投诉平台上有客户指出,其使用以租代买的形式租赁了某市价在9000元的手机,最终还款金额高达15660元,仅平台年化利率就高达74%。如再加上中介回购的价差,实际年化利率可达100%以上。

在高昂的资金成本背后,则是低信用审核门槛。租机套现中介并不会直接衡量客户的信用,只需要确认客户满足相应租机平台的条件,如芝麻分达标、是否有逾期情况等。部分中介在客户信用不符合租机平台标准时,还会通过各类方式帮用户包装信用以“瞒天过海”。


黄金分期市场的套现审核也并不复杂,中介只需要客户带身份证、银行卡过来办理相关手续即可。涉及大额套现时,中介则会要求打印征信、确认手机银行流水以证明还款能力。“如果是做生意的,门店流水等资料符合要求,我们最多可以给到30万元。”一名黄金中介介绍。

“他们和高利贷的逻辑是一样的。”在深圳创业的丽丽(化名)因为生意资金周转困难,曾经进行过一次小额黄金套现。在她看来,如果信用资质好的客户一般不会走这类渠道借款,中介本身也清楚,因此在信用审核上也不会设置太多门槛。

风险重重

黄金分期等新租赁套现模式的出现,意味着租赁套现市场已从原本的回购方模式,向兼具出售方、回购方的“通吃”模式转变。“现在租赁套现的中介业务范围都很广。”一位业内人士告诉记者,相比于只赚取回收端的利益,把握出借、回收整个链路显然“赚头”更大。

以黄金分期套现为例,记者在和多个中介沟通的过程中发现,他们大多与线下黄金实体店、典当行有紧密关联,甚至就是实体店铺本身。“我们典当行在水贝有实体店,也有稳定的黄金货源。”大明自称其所在的店铺最开始涉及黄金回收,目前则借着已有业务优势,涉足黄金分期业务。

具体来看,在获得客户资金需求及押金后,他会先向熟悉的黄金货源商以较低价格收购一批黄金,并约客户线下见面签订分期合同,交付黄金。此后再与客户另约时间,在典当行以折扣价收购这批黄金。

值得注意的是,在黄金分期市场中,这类借分期、租借名义,实则为高额放贷的模式目前在法律上仍相对较难识别,属于打“擦边球”。多名法律相关人士告诉记者,如果双方签订的黄金分期合同、黄金收购合同符合相关法律法规,则较难判定为高利贷,因为双方并未直接签订借款合同。

北京市盈科律师事务所专职律师王雨昕指出,这种形式上是合法的,从民事领域来看,双方出于意思表示真实,交易产品合法,一般是不构成违法的。但其实际是高利贷,这是我国民法典严令禁止的,可能构成非法经营罪。河南尚博律师事务所徐振亮律师也认为,中介知晓客户的真实意图是贷款、套现,本质上是民间借贷。一旦被认定为犯罪,收入可能作为违法所得予以没收。

此外,套现者本身也面临较大的法律风险。王雨昕表示,最为常见的就是民事法律风险。套现者与租赁平台之间签订有租赁协议,在套现者到期不能付清租金或者无法归还手机的情况下,会承担相较于租赁物本身的“巨额债务”,而且还会面临着恶意逾期、故意套现、被平台起诉的风险,而这种诉讼套现者基本都会败诉。判决后无法履行还款义务的,套现者还有被列入黑名单的风险。不仅如此,套现者更会陷入一个恶性循环,巨额的债务会迫使套现者不断重复“租机套现”的方式还旧债,旧债未还,新债又起,这与以前的P2P具有一定的共性。

“更为严重的是,套现者很可能涉嫌刑事犯罪。”王雨昕进一步解释,租赁套现都是先产生非法占有目的(谋划在前),然后通过租赁的名义签订租赁合同,取得租赁物后非法销售套现获利。根据《刑法》第二百二十四条,此举属于典型的合同诈骗罪。

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